АНАЛИЗ КОНКУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ БАНКОВСКИХ ИПОТЕЧНЫХ ПРОДУКТОВ Московского региона. ДИНАМИКА ИПОТЕЧНОГО РЫНКА.

Ирина Радченко – Президент Группы Компаний «ЛАУРЕЛ»

Рынок ипотечного кредитования Москвы является весьма динамичным. Растет количество участников рынка ипотеки, меняются условия выдачи кредитов, меняется законодательство, одни банки переходят в группу лидеров, другие отправляются в аутсайдеры или исчезают с рынка – все это влияет на рынок недвижимости в целом и на ипотеку в частности.

По данным Ассоциации Российский банков (АРБ) за 2000 – 2005 г.г. общий объем выданных ипотечных кредитов составил более 4-х млрд. долларов США.

Рисунок 1. Объем ипотечных кредитов за 2000- 2005 г.г.

Одним из показателей, свидетельствующих о развитости ипотеки, является доля ипотечных кредитов по отношению в ВВП. Для стран среднего уровня развития Всемирный банк считает ориентиром долю жилищных ипотечных кредитов в ВВП на уровне 25%. Именно такие показатели были в России в 1913 году, а сегодня доля ипотечных кредитов не превышает 1%, так что для достижения прежнего уровня необходим двадцати пяти кратный прирост. К 2010 году правительство России планирует увеличить долю ипотечного рынка до 5% ВВП. На рисунке 2 представлены данные по доле ипотечных кредитов в Валовом внутреннем продукте различных стран зарубежья и России. Наибольшее развитие ипотека получила в Нидерландах, где доля ипотечных кредитов в ВВП составляет почти 100%, которые сохраняют за собой 8-е место среди конкурентоспособных стран мира (по данным Международного института развития менеджмента в Лозанне и Мирового экономического Форума).

Рисунок 2. Доля ипотечных кредитов в ВВП России и зарубежных странах.

По данным Центрального банка РФ на 01 октября 2006 года в России зарегистрировано 1365 кредитных организаций, в том числе:

·         1312 банков

·         53 небанковских кредитных организаций.

Из них имеют право на осуществление банковских операций 1156 банков и 47 небанковских организаций.

Среди кредитных организаций, имеющих право заниматься банковской деятельностью, 12% принадлежит организациям с иностранным участием в уставном капитале. Со 100% иностранным участием в капитале в России работают 50 кредитных организации, с 50% иностранным участием работают 13 организаций. Рынок ипотечного кредитования России вызывает огромный интерес у зарубежных банков. По данным информационного агентства ИТАР-ТАСС-Урал намерены существенно увеличить инвестиции в жилищный рынок в России банки США. В конце 2006 года собирается выйти на московский рынок ипотеки один из крупнейших игроков рынка потребительского кредитования банк «Хоум Кредит энд Финанс».

Рисунок 3. Доля иностранных банков среди банковских организаций России.

Рисунок 4. Распределение банков по долям участия иностранного капитала.

Несмотря на не очень большое представительство банков с иностранным капиталом в общем объеме банков, именно «иностранцы» самым активным образом действуют на ипотечном рынке Московского региона. Каждый второй ипотечный кредит в Москве выдан на средства банка с иностранным капиталом. Слайд

Со слов первого вице-премьера Правительства РФ Дмитрия Медведева в России в области ипотеки работают 350 банков[1]. Таким образом, общее количество ипотечных банков по сравнению с началом 2005 года увеличилось на 40% (было 250 банков). В Москве на 01 декабря 2006 года на ипотечном рынке декларируют ипотеку в перечне своих услуг 79 банков, что составляет 22,57% от всех российских банков, занимающихся ипотекой. В среднем каждый месяц появляются 1-2 банка, которые готовы выдавать ипотечные кредиты. За 2006 год прирост количества банков на рынке ипотеки московского региона составил 36,2%.

Ипотечные программы, которых насчитывается в Московском регионе более тысячи, условно можно разделить на 7 видов:

·         Программы для приобретения квартир на вторичном рынке.

·         Программы для приобретения квартир на стадии строительства дома.

·         Программы для приобретения загородной недвижимости (Коттеджи, таунхаусы, дома, дачи и т.д.) на вторичном рынке.

·         Программы для приобретения загородной недвижимости (Коттеджи, таунхаусы, дома, дачи и т.д.) на стадии строительства.

·         Программы ломбардного кредитования (под залог имеющейся недвижимости).

·         Программы для приобретения коммерческой недвижимости.

·         Рефинансирование кредитов.

Таблица 1. Количество ипотечных банков и программ, действующих на различных рынках недвижимости.

	Вторичный рынок		Первичный рынок (новостройки)		Загородная недвижимость		Ломбардные кредиты		Коммерческая ипотека		Рефинансирование
	Кол-во программ	Кол-во банков	Кол-во программ	Кол-во банков	Кол-во программ	Кол-во банков	Кол-во программ	Кол-во банков	Кол-во программ	Кол-во банков	Кол-во программ	Кол-во банков
январь 2006 г.	177	65	84	35	73	31	71	36	6	3	11	2
декабрь 2006 г.	492	74	125	38	220	37	161	45	14	8	30	9
Динамика	+177,9%	+13,8%	+48,8%	+8,5%	+201,3%	+19,3%	+126,7%	+25%	+133,3%	+166,6%+1	+172,7%	+350%

Всего на 1 декабря 2006 года на ипотечном рынке Москвы действует более 1000 программ ипотечного кредитования (в среднем банки имеют по 10-11 программ кредитования). Одни банки работают только на вторичном рынке, другие предоставляют кредиты и для приобретения квартир в новостройках, третьи работают во всех сегментах ипотечного рынка, что, безусловно, является одним из конкурентных преимуществ таких банков.

Как показано на рисунке N5 основную долю предлагаемых банками программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке – 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости– 1%. Если в начале 2005 года на рынке ипотеки загородной недвижимости всего 16 банков предоставляли кредиты, то к концу второго квартала 2006 года их число увеличилось практически в два раза.

Рисунок 5. Распределение ипотечных программ по видам.

Появились программы по кредитованию коммерческой недвижимости и программы рефинансирования ранее выданных кредитов.

I. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ ДЛЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ КВАРТИР НА ВТОРИЧНОМ РЫНКЕ ЖИЛЬЯ.

Практический анализ ипотечных продуктов московских банков позволяет сделать вывод о том, что ипотечные программы необходимо рассматривать в совокупности двух элементов:

·         объективного (срок, процентная ставка, валюта кредита, первоначальный взнос, недвижимость, принимаемая в залог, сумма кредита);

·         субъективного (методика оценки платежеспособности, скорость рассмотрения заявки, наличие дополнительных расходов, связанных с открытием и ведением счета, транзакции и т.д.).

Каждый из этих элементов играет большую роль при анализе конкурентных преимуществ и недостатков различных ипотечных программ. Банки оценивались по всем этим критериям и по каждой позиции есть лидеры и отстающие, что хорошо видно из рисунков и диаграмм, которые имеются в каждом разделе настоящего отчета.

1.1.         Процентные ставки по ипотечным кредитам для приобретения квартир на вторичном рынке..

Одним из главных показателей доступности ипотеки является годовая процентная ставка за пользование кредитом. Разброс процентных ставок по кредитам составляет от 9% до 15% в валюте и от 10,5% до 20% в рублях. Декларируемые банками процентные ставки могут увеличиваться в зависимости от:

·         вида недвижимости, на которую берется кредит (на новостройки и загородную недвижимость процентные ставки обычно выше, так как выше и риски банков при таком кредитовании);

·         от возможности подтверждения доходов заемщика;

·         от величины собственных средств заемщика;

·         от сроков кредитования и т.д.

Большое влияние на снижение рублевых процентных ставок оказало изменение условий кредитования по стандартам АИЖК. С 01 января 2006 года по программе АИЖК процентные ставки зависят от величины первоначального взноса заемщика и срока кредитования.

Основной валютой на рынке недвижимости города Москвы остается доллар, так как в основном, стоимость недвижимости определяется в долларах. В последнее время участники рынка стали более активно выдавать кредиты в рублях. Так в первом полугодии 2005 года только 23 банка выдавали рублевые кредиты, в конце первого квартала 2006 года их число выросло вдвое и достигло 46, а в конце 2006 года таких банков стало уже 64. Причин для усиления рубля несколько: высокие цены на нефть, реальный рост производства, спад в американской экономике и т.д.

Слайд, на котором представлен рейтинг банков по минимальным процентным ставкам, действующим на вторичном рынке.

Собственные средства заемщика, необходимые для приобретения квартиры на вторичном рынке и ограничения по размеру кредита.

Высокий первоначальный взнос является для большинства потенциальных заемщиков непреодолимым препятствием и то, что банки стали снижать требования к сумме собственных средств заемщика, в целом, позитивно скажется на общем объеме выданных кредитов.

Слайд. Лучшие предложения по величине первоначального взноса на рынке кредитования вторичной недвижимости. В этих банках заемщику можно приобрести квартиру без первоначального взноса, что в нынешних условиях постоянного роста цен на недвижимость является хорошим конкурентным преимуществом.

На следующем слайде приведен сравнительный анализ суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик с ежемесячным подтвержденным доходом после налогообложения в 1200$.

Большинство банков предоставляют заемщикам кредиты из такого расчета, чтобы ежемесячный платеж по погашению кредита не превышал 40% его ежемесячного дохода. Однако, есть банки, которые более либерально относятся к этому требованию.

Кредиты на 30 лет в валюте предлагают только три банка, но некоторые банки предоставляют кредиты на 25 лет, что также является одним из конкурентных преимуществ.

Среди банков, предоставляющих кредиты в рублях, лучшие ипотечные программы на вторичном рынке имеют следующие банки:

,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО кредитованиЯ

на пЕрвичном рынке.

Основным видом обеспечения выданного кредита остается залог приобретаемого жилья. Все прочие виды являются дополнением к основному обеспечению и используются при необходимости. В обеспечение все банки принимают приобретаемую заемщиком недвижимость.

Ипотека работает во всех сегментах рынка жилой недвижимости, но предпочтение отдано вторичному рынку. Интерес банков к вторичному рынку вполне объясним – у банков меньше юридических рисков. В отличие от новостроек на вторичном рынке четко определены продавец, объект и момент перехода права собственности. Учитывая, что приобретаемое жилье идет в залог, эти моменты особенно важны для банков.

ЛУЧШИЕ ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПЕРВИЧНОМ РЫНКЕ.

Пять банков, предлагающих минимальную процентную ставку в валюте для заемщиков с доходом по справке 2НДФЛ:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

Пять банков, предлагающих минимальную процентную ставку в валюте для заемщиков с доходом, подтвержденным справкой по форме банка:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

Пять банков, предлагающих минимальную процентную ставку в рублях для заемщиков с доходом по справке 2НДФЛ:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

Пять банков, предлагающих минимальную процентную ставку в рублях для заемщиков с доходом, подтвержденным справкой по форме банка:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

Лучшие условия по первоначальному взносу для валютных кредитов предлагают следующие банки ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

Минимальный первоначальный взнос для рублевых кредитов заемщику потребуется в следующих банках: ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

Если сравнивать условия кредитования новостроек по срокам, то наиболее длительный срок (30 лет) для рублевых кредитов предлагается в следующих банках:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

1.      Кредиты на 30 лет в валюте предлагают ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

По совокупности баллов лучшими ипотечными валютными программами на рынке новостроек можно признать программы следующих банков:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

По совокупности баллов лучшими ипотечными рублевыми программами на рынке новостроек можно признать программы следующих банков:,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

Лучшими ипотечными программами на рынке новостроек по совокупности условий кредитования в валюте и в рублях признаны программы следующих банков:

СРАВНИТЕЛЬНЫЙ Анализ ипотечных программ

НА РЫНКЕ ЗАГОРОДНОЙ НЕДВИЖИМОСТИ

Кредиты на приобретение загородной недвижимости (домов, коттеджей, земельных участков) является специфической отраслью ипотечного кредитования. Число банков, стремящихся участвовать на ипотечном рынке загородной недвижимости, гораздо меньше, чем на остальных ипотечных рынках недвижимости. Тем не менее, число банков, предлагающих такие кредиты, за минувший год заметно выросло.

Таблица 8. Динамика изменения условий кредитования загородной недвижимости.

Обеспечением кредита является залог земельного участка и расположенного на нем здания или сооружения, либо части этого участка (ст. 340 п.3 ГК РФ). Кроме того, при строительстве загородного дома банки могут потребовать дополнительное обеспечение, например, другую недвижимость, ценные бумаги или автомобиль. Требования по страхованию при покупке готового коттеджа в кредит: страхование коттеджа и земельного участка от рисков повреждения, уничтожения, страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика, страхование от утраты права собственности на коттедж и земельный участок.

Одни банки предоставляют кредиты и на этапе строительства загородного дома, и на дома, оформленные в собственность, другие – только на дома с оформленным правом собственности. При этом требования банков по готовности дома в одних банках могут составлять 60%, а в других допускается и 30%. Среди банков, предоставляющих кредиты на этапе строительства дома, самые привлекательные кредиты предоставляют ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,. В этих банках и ставки ниже и сроки кредитования выше. Величина первоначального взноса заемщика для приобретения загородного дома вне конкуренции у ,,,,,,,,,,,, и банка ,,,,,,,,,,,,,,,,.

Отличаются требования банков и к земельному участку. Одни банки предоставят кредит только в том случае, если земля оформлена в собственность, другие рассматривают и варианты аренды земли.,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, В таблице N 9 представлены условия кредитования загородной недвижимости различными банками.

Итоговая пятерка банков с лучшими ипотечными программами для кредитования загородной недвижимости (по совокупности валютных и рублевых кредитов) :

КРЕДИТЫ ПОД ЗАЛОГ ИМЕЮЩЕЙСЯ НЕДВИЖИМОСТИ

(ЛОМБАРДНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ)

В последнее время банки в целях расширения услуг для частных лиц практикуют выдачу кредитов под залог имеющейся у заемщика недвижимости (ломбардное кредитование). Ломбардное кредитование недвижимости предназначено для следующих целей:

• Приобретение другой недвижимости, в т.ч. квартиры на первичном рынке (новостроек), загородных домов и земли.
• Ремонт и обустройство недвижимости.
• Неотложные нужды (потребительские и текущие расходы)
• Предпринимательские цели.

Таблица 10. Динамика изменения условий ломбардного кредитования.

Предметом залога может быть квартира, дом или земельный участок. Но, как правило, основной закладываемой недвижимостью является все-таки квартира

По совокупности баллов лучшими ипотечными программами (по совокупности валютных и рублевых кредитов) на рынке ломбардного кредитования можно признать программы следующих банков:

Ипотечные кредиты для приобретения нежилых помещений (Бизнес-ипотека)

Ипотека коммерческой недвижимости или, как ее еще называют «бизнес-ипотека», на рынке ипотечного кредитования Москвы появилась недавно. Правда, некоторые банки выдавали кредиты под залог имеющегося у заемщика в собственности нежилого помещения, но для физических лиц это были единичные случаи. Как правило, такие кредиты банки предоставляют только юридическим лицам. При этом банкам необходимо знать, для каких целей будет приобретаться недвижимость. Если юридическое лицо собирается открыть в этом помещении офисный или торговый центр и будет сдавать эти площади в аренду, то банки охотнее дадут кредит, так как у них есть возможность просчитать свои риски по возврату кредита.

Таблица 12. Условия кредитования для приобретения нежилых помещений различных банков.

VI.             Рефинансирование кредитов.

В последние годы условия предоставления ипотечных кредитов для заемщиков стали более благоприятными: снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки кредитования, уменьшается первоначальный взнос и т.д. В то же время, для граждан, которые пять лет назад приобрели недвижимость, условия кредитования не изменились и заемщики продолжают платить проценты, которые гораздо выше рыночных ставок сегодняшнего дня. Конечно же, такие заемщики ищут пути снижения процентных ставок или изменения валюты кредита, но до недавнего времени это было практически не реально, так как условия кредитного договора, подписанного банком и заемщиком, изменению, как правило, не подлежат. На помощь таким заемщикам приходят программы рефинансирования ипотечных кредитов (перекредитование), с которыми некоторые банки вышли на рынок в начале 2006 года.

Первыми с официальными программами рефинансирования кредитов для физических лиц на рынок ипотеки вышли ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,. В 2006 году запустили программы рефинансирования ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, Новая услуга позволяет заемщикам досрочно погасить кредит, полученный в другом банке и перейти на обслуживание в один из этих банков.

Однако, прежде, чем решить стоит ли ему перекредитовываться, заемщик должен просчитать все комиссии банка и накладные расходы, которые ему предстоит заплатить, а также заново произвести оценку своей недвижимости и перестраховаться в страховой компании, которая является партнером банка. Кредит наличными не выдается, поэтому заемщику будет необходимо также оплатить перевод денежных средств предыдущему кредитору. В качестве примера расчета нужно ли заемщику рефинансировать полученный ранее кредит рассмотрим некоторые примеры,,,,,,,,,,,,,,,

Так как тенденция к снижению процентных ставок наблюдается год от года, спрос на услуги перекредитования будет расти по мере изменения условий, действующих на рынке ипотеки, и достаточно скоро программы рефинансирования появятся во многих кредитных учреждениях. В частности, о своем намерении рефинансировать ипотечные кредиты заявили ,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,, и др. Но эти программы только разрабатываются.

Таблица 13. Перечень банков с условиями рефинансирования кредитов, полученных в других банках.

СРОКИ КРЕДИТОВАНИЯ И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТОВ.

Кроме процентных ставок к объективным факторам, влияющим на конкурентоспособность ипотечных банковских продуктов, относится срок кредитования, а также условия досрочного погашения кредитов.

Банки постепенно расширяют диапазон сроков кредитования и на сегодняшний день средний срок по ипотечным программам банков, по сравнению с началом 2005 года, увеличился на ,,лет и составляет ,,,,,,года. Сегодня доля кредитов на 20 и более лет составляет 75% от всех ипотечных программ, в то время как в начале 2006 года доля кредитов со сроком кредитования свыше 20 лет составляла 55%.

Таблица 14. Изменение сроков кредитования.

Во многих банках срок кредитования заемщика зависит от суммы кредита – чем больше сумма кредита, тем больше срок кредитования. Некоторые банки устанавливают максимальный срок кредитования в зависимости от валюты кредита: для долларов – один, а для рублей – другой.

Взаимосвязаны между собой срок кредитования и возраст заемщика, так как к моменту выхода заемщика на пенсию кредит должен быть погашен.

Рисунок 34. Рейтинг банков по максимальным срокам кредитования.

VIII. ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Если по максимальному сроку кредитов мы фактически сравнялись с Западом, то по возможностям досрочного погашения наши заемщики находятся в более выгодных условиях. При невысоких процентных ставках в зарубежных банках предусмотрены высокие штрафные санкции за досрочное погашение. В России ставки по кредитам одни из самых высоких в мире, но условия досрочного погашения очень льготные. Досрочно погасить кредит без каких-либо штрафов у нас можно уже через 3-12 месяцев, в то время как за рубежом досрочное погашение без существенных штрафных санкций не предусмотрено.

Рисунок 35. Мораторий на досрочное погашение кредитов, существующий в различных банках.

Кроме моратория и штрафов заемщики обращают внимание и на минимальную сумму досрочного погашения. К положительным факторам можно отнести снижение минимальной суммы к досрочному погашению.

Таблица 15. Условия досрочного погашения кредитов, действующие в банках, предлагающих ипотечные программы.

Анализ банков по Накладным расходам заемщиков.

Одним из немаловажных условий кредитования является уровень накладных расходов, которые заемщику необходимо уплатить при подготовке кредитного договора, оформлении сделки купли-продажи и т.д. В перечень дополнительных расходов входят обязательные расходы (банковские расходы, оценка, страховка, государственная регистрация) и необязательные расходы (услуги риэлтеров по поиску и оформлению квартиры). При этом оценку и страхование недвижимости необходимо производить только в тех компаниях, с которыми работает конкретный банк.

В целом, все расходы заемщика можно разделить на две большие группы:

• Банковские расходы
• Небанковские расходы.

Рассмотрим обе группы подробнее.

Банковские расходы.

Банковские расходы в каждом банке различаются и по виду и по стоимости. Например, в одних банках рассмотрение заявки является бесплатной услугой, в других банках за это берут комиссию.

Наиболее ощутимая для заемщика статья расходов – комиссия за выдачу кредита. В одних банках заемщик оплачивает за выдачу кредита фиксированную сумму, в других берут от 0,5% до 2% от суммы кредита. Другая ощутимая статья расходов – это подготовка договора купли-продажи. Казалось бы, какое отношение она имеет к банковским расходам? Как правило, договора составляют или в простой письменной форме или оформляют их нотариально. Обязательное нотариальное удостоверение ипотечной сделки сегодня отменено законодательством. Однако в некоторых банках без участия нотариуса не обойтись.

Разброс цен по банковским накладным расходам достаточно высок (См. рисунок N 38). Например, в одних банках накладные расходы при кредите в 100 тысяч долларов США не превышают 300$, в других же при таком же кредите они составляют уже более 2000$.

Если заемщик желает сэкономить на накладных расходах, ему следует внимательно выбирать банк. К сожалению, подобный анализ провести самостоятельно не всегда представляется возможным. В случае если потенциальный заемщик не слишком хорошо знаком с рынком, для него может оказаться выгоднее оплатить услуги ипотечного брокера-консультанта, чем самостоятельно делать выбор того или иного банка.

Самым выгодным банком для заемщика является тот банк, который включает накладные расходы в годовую процентную ставку. В этом случае, не надо высчитывать, какую сумму необходимо заемщику брать на сделку. Заемщик знает, что годовая процентная ставка покрывает все накладные банковские расходы.

Таблица 16. Банковские накладные расходы за предоставление кредита.

Рисунок 38. Накладные расходы заемщиков при получении кредита в 100 тыс. долларов США (единовременные или в течение первого года обслуживания кредита)

Требования к заемщику и Оценка его платежеспособности

Требования банков к заемщику становятся все лояльнее, и некогда обязательные условия сегодня могут быть как пожелания. Так, большинство банков принимают во внимание «серые» доходы заемщиков, при этом форма его подтверждения варьируется от справки за подписью руководителя до простого расчета средних зарплат в той отрасли, в которой трудится потенциальный заемщик. Прописка и регистрация заемщика также не играют большой роли. А вот род занятий заемщика имеет значение. Некоторые банки практически не выдают кредит тем, кто живет на гонорары, — адвокатам, артистам, художникам и т. п. Их заработки хотя и велики, но нестабильны, и банки предпочитают не рисковать. В категорию «нежелательных заемщиков» могут попасть также работники казино и ресторанов, за исключением, пожалуй, шеф-поваров. Работникам, связанным в своей деятельности с риском для жизни (каскадерам, пожарным, работникам МЧС и органов внутренних дел и т.д.) банки также не очень то рады. Большинство банков не особенно охотно кредитует бизнесменов и частных предпринимателей.

Помимо вида доходов потенциальных заемщиков в разных банках существует отличие и по таким параметрам, как:

·         гражданство;

·         наличие поручительства;

·         возможность включения в созаемщики не только супруга или супруги, но и родственников, а также других лиц;

·         возраст и т.д.

Рисунок 41. Распределение банков по требованию к гражданству заемщиков.

Одним из значимых для заемщика моментов является возможность включения в созаемщики не только супругов, но и других членов семьи. Не секрет, что в настоящее время существует масса неполных (разведенных) семей, в которых есть один из родителей и совершеннолетний работающий «ребенок», который порой зарабатывает больше своего родителя. И ограничивать право такой семьи на улучшение жилищных условий не целесообразно. Некоторые банки идут на встречу таким заемщикам и таким образом снимают одну из неразрешимых в семье проблем. Появились банки, которые могут в качестве источника дохода рассматривать и лиц, не состоящих в родственных лиц, главное, чтобы они соответствовали требованиям банка.